Kreditkort med låg ränta

Så fungerar ränta för ett kreditkort

Är du skyldig en bank eller kreditgivare pengar behöver du normalt betala ränta. Ränta är en avgift för att få låna pengar. När din skuld sen är betald behöver du inte längre betala ränta. 

På samma sätt fungerar det med kreditkort, dina köp sker på kredit och du betalar först i efterhand. Alla kortköpen hamnar på en månadsfaktura som du behöver betala innan förfallodatumet.

Men till skillnad från banklån har du med kreditkort normalt ett antal räntefria dagar, och betalar du hela din kortfaktura direkt behöver du inte betala någon ränta. Om du däremot skjuter upp din skuld, väljer avbetalning eller delbetalning så får du börja betala ränta på det beloppet som du är skyldig kortutgivaren.

Räkneexempel: Ränta för ett kreditkort

Vad kostar då räntan för ett kreditkort, och vad är den nominella räntan, effektiva räntan och det totala beloppet som du behöver betala?

Som exempel har Ikano Bank just nu 16,3 % ränta och 25 kr aviavgift per månad. Om du har 10 000 kr i kreditkortsskuld till Ikano Bank som du väljer att betala av på 12 månader blir den effektiva räntan 20,74 % (nominell ränta + aviavgift).

Det totala beloppet du betalar tillbaka blir på 11 058 kr, själva kostnaden för ditt lån blir då på 1 058 kr.

Fast och individuell ränta för ett kreditkort

Räntan kan anges som antingen fast eller individuell. Fast ränta innebär att räntan är samma för alla. Vid individuell ränta är det istället ens kreditvärdighet som avgör vilken räntesats man får inom ett visst intervall.

Re:member Flex har exempelvis individuell ränta där en kreditupplysning avgör vilken ränta just du får. Ju bättre kreditvärdighet du har desto lägre ränta får du.

Fördelen med individuell ränta är så klart att du har möjlighet att få ett kreditkort med mycket lägre ränta, men denna möjligheten finns bara för dig med en bra kreditscore. Vet du med dig att du har en låg kreditvärdighet är det bättre att välja ett kreditkort med fast ränta, speciellt om denna är betydligt lägre än den högsta räntan som anges inom det individuella räntespannet.

För- och nackdelar att välja kreditkort med låg ränta

Som med alla skulder, lån och krediter är det bättre med en låg ränta eftersom kostnaden för lånet blir lägre. Genom att välja ett kreditkort med låg ränta behöver man inte betala lika mycket pengar när man betalar av på sin skuld.

En väsentlig skillnad mellan lån och kreditkort är dock att kreditkort går att använda utan att betala ränta då man alltid har möjligheten att betala av hela sin månadsfaktura direkt och på så sätt blir krediten räntefri. Har man inte för avsikt att använda sig av avbetalning eller delbetalning är räntan inte längre så intressant.

Men även om man inte har tänkt att utnyttja delbetalningsmöjligheten kan det alltid uppstå oförutsedda situationer där man får en skuld man inte kan betala direkt, då är möjligheten till delbetalning bra och om kreditkortet har en låg ränta är det att föredra.

Den största nackdelen med kreditkort med låg ränta är att kortets övriga avgifter eller egenskaper inte nödvändigtvis är bra eller anpassade efter hur du tänkt använda dig av kortet.

Om kreditkortet har en hög årsavgift kan det exempelvis bli mer kostsamt för dig även om räntan är låg. Kreditkortet kanske även saknar andra förmåner och fördelar som är viktiga för dig. Det är bättre att välja ett kreditkort som passar dig än att välj ett kreditkort endast på grund av att kortet har en låg ränta.

Slipp onödiga avgifter för ett kreditkort

Utöver att välja kreditkort med lägst ränta finns det andra sätt att spara pengar när man väljer kreditkort.

Det tillkommer ofta aviavgift för månadsfakturan som skickas ut, välj e-faktura slipper du denna avgiften.

• Lös skulden i förtid om du har möjlighet för att slippa betala onödig ränta. Eftersom räntan är rörlig har man alltid sådan möjlighet. Ta kontakt med kundtjänsten för att få hjälp.
• Välj kreditkort utan månads- eller årsavgift, då kostar det inget att bara ha själva kortet.
• Betala alltid din kortfaktura i tid, då uppstår inga andra onödiga avgifter som förseningsavgift, påminnelseavgift eller inkassoavgift.
• Välj gärna autogiro om du inte tänkt utnyttja delbetalning, då betalas hela kortfakturan automatiskt.

Avgifter kan tillkomma vid räntefri delbetalning

Det är inte helt ovanligt att kreditkort kan erbjuda räntefri delbetalning. Istället för att betala hela kortfakturan gör man då upp en avbetalningsplan för antingen enstaka kortköp eller en viss del av fakturan.

Räntefri delbetalning är dock inte avgiftsfri, istället för ränta betalar du en månadsavgift eller uppläggningsavgift. Men trots de avgifter som nästan alltid tillkommer så är räntefri delbetalning i princip alltid billigare än delbetalning med ränta.

Exempel: Resurs Gold erbjuder 6 månaders räntefri delbetalning. Istället för ränta tillkommer uppläggningsavgift på 97 kr (som du betalar en gång) samt administrativ månadsavgift på 39 kr. Den effektiva räntan blir då på 3,85 % vid en skuld på 15 000 kr. 

Viktigt när du väljer kreditkort med låg ränta

När du väljer kreditkort är låg ränta bara en av alla saker du ska titta efter. Visst är det bra om räntan är låg, men om du aldrig eller sällan har tänkt utnyttja möjligheten till delbetalning är nivån på räntan ganska ointressant.

Det är viktigt att ta hänsyn till andra avgifter som kan tillkomma. Det kan exempelvis ibland vara bättre att välja ett kreditkort utan årsavgift än ett kreditkort med låg ränta där du behöver betala årsavgift.

Du behöver även se vilka andra fördelar och egenskaper som kreditkortet har. Vill du ha ett kreditkort med cashback, lojalitetsprogram, rabatt på drivmedel eller många inkluderade försäkringar så är det inte säkert att kortet även har den lägsta räntan.

Kreditkort med låg ränta är främst för dig som vill kunna delbetala dina köp utan att det kostar allt för mycket. Du bör då även välja ett kreditkort utan årsavgift om möjligt och kreditkort där det finns möjlighet till räntefri delbetalning.