Malin Lundin sammanfattar
Detta är ett perfekt kreditkort för dig som gillar att resa med Norwegian eftersom du kan få flygbonus på alla köp. Det är även passande för dig som vill få ut något av dina vardagsköp eftersom du kan välja att få cashback på alla din köp. Kortet erbjuder dessa förmåner helt kostnadsfritt samtidigt som du kan ta del av försäkringar, fria kontantuttag och mobilbetalningar - det passar helt enkelt alla!
Elin Persson sammanfattar
Resurs Gold är ett unikt kreditkort eftersom man får bonuspoäng precis på allt! Det innebär inte bara köp utan även räkningar, abonnemang, kontantuttag och årsavgiften. Detta är varför Resurs Gold är en av våra favorit kort.
Stefan Bengtsson sammanfattar
Eftersom kortet är gratis och utan valutapåslag passar det väl för dig som vill ha ett kostnadsfritt komplement till ditt vanliga bankkort på resor.
Mikael Nilsson sammanfattar
Detta är ett utmärkt kreditkort för dig med en större familj. Du som lägger mycket pengar på matinköp varje månad och som framförallt handlar på Coop kommer dra nytta av detta kort.
Stefan Bengtsson sammanfattar
Curve Standard rekommenderar vi främst för dig som har ett kort som inte går att lägga till i din mobila plånbok. Curve är därmed en enkel och gratis lösning. Utöver denna funktion har inte Curve mycket mer att erbjuda.
Att få ett kreditkort helt utan någon inkomst är svårt. Det är också riskfyllt eftersom möjligheterna att betala tillbaka blir begränsade. Om det endast är en begränsad period som du är utan inkomst kan det dock gå att göra undantag. Har du till exempel varit utan inkomst en längre period men nu äntligen fått ett jobb kan du försöka höra av dig till kundservice och skicka in dokument som styrker att du fått ett jobb och kommer ha en regelbunden inkomst inom en snar framtid.
Eftersom kreditkort innebär att man handlar på kredit så uppstår en skuld som behöver betalas. Kortutgivaren behöver då, enligt lag, säkerställa att du faktiskt kan betala din skuld utan att få betalningsproblem. Kreditgivaren gör därför en kreditupplysning i samband med din ansökan för att se att du har någon form av inkomst som gör att du kan betala din kortfaktura.
Den här kreditprövningen görs hos UC och det man bland annat tittar på där är din deklarerade inkomst och ser om det överensstämmer med den inkomsten du har angett när du ansökte om kreditkortet. Vid kreditupplysningen tar man reda på din kreditvärdighet utifrån din inkomst, dina skulder och övriga livssituation. Bedöms man ha en hög kreditvärdighet är det enkelt att få kreditkort, vid låg kreditvärdighet svårt.
Har du ingen inkomst alls kommer ingen kreditgivare låta dig handla på kredit. Men en inkomst behöver inte bara handla om att du har en fast anställning eller tillsvidareanställning utan även intäkter från t.ex. deltidsanställning, pension, A-kassa eller inkomst från annat land.
Den lägsta accepterade inkomsten brukar ligga på 100 000 kr per år vilket motsvarar 8 333 kr per månad. Hur din privatekonomi ser ut i övrigt påverkar också om du kan bli beviljad kreditkortet eller inte, har du exempelvis många lån och krediter är det inte säkert att inkomsten räcker.
Att inkomst krävs för att få ett kreditkort är egentligen inte så konstigt. Utan inkomst blir det svårt att betala kortfakturan varje månad. Ett undantag skulle kunna vara om du har en så stor förmögenhet att du kan leva på dina sparpengar. Har du så mycket pengar borde du dock få någon slags avkastning på dem, exempelvis ränta, som också klassas som inkomst.
Olika kort har olika krav vad gäller inkomst. Vissa kortutgivare är villiga att ta mer risk och accepterar även dig med lägre kreditvärdighet. De kan ha så låga inkomstkrav som 100 000 kronor om året. Andra kortutgivare ställer betydligt högre krav. Din inkomst påverkar också den kreditgräns du beviljas. En lägre inkomst ger lägre maxkredit. Ett riktmärke för kreditgränsen är din månadsinkomst. Tjänar du till exempel 30 000 före skatt kan en maxkredit på 30 till 40 tusen vara lagom.
När man hör ordet inkomst tänker man oftast på lön. Det finns dock många andra typer av ersättningar som klassas som inkomst och som gör att man uppfyller kraven för att få ett kreditkort. Här är de olika typer av inkomster som kan räknas in:
Om du studerar klassas studiebidraget som en inkomst. CSN-lånet däremot kan inte räknas in då det ju är ett lån. Har du bara CSN går det därför inte att få något kreditkort. Har du däremot ett extrajobb på deltid är det mycket möjligt att komma upp i minimigränser för inkomst hos de kort som är lätta att få.
Den kreditupplysning som görs i samband med ansökan innehåller inkomstuppgifter från Skatteverket. I dessa redovisas inkomst från tjänst (dit även bidrag och pension räknas), näringsverksamhet samt kapital. Uppgifterna bygger på din deklaration vilket betyder att uppgifter från till exempel 2023 inte syns förrän juni-augusti 2024 beroende på hur man har deklarerat. För att få bättre data frågar därför många kortgivare efter din nuvarande inkomst vid ansökningstillfället. Vid behov måste du också styrka denna uppgift med lönespecar.
Eftersom inkomstuppgifterna i kreditupplysningen kommer med viss fördröjning är det viktigt att du som fått en förändrad inkomst meddelar det vid kortansökan. Har du till exempel nyligen slutat studera och börjat jobba kan du kontakta kortbolagets kundtjänst och be om att få skicka in underlag på din nya inkomst. Har du jobbat och varit skattepliktig utomlands är det också viktigt att tänka på att din inkomst i utlandet i så fall inte syns i kreditupplysningen. Även här bör du kontakta kundtjänst och skicka in underlag som visar din faktiska inkomst.
PensionÄven pensionen är en inkomstkälla som man precis som för lön betalar skatt på och som syns i deklarationen. Det är fullt möjligt att få kreditkort med pension som inkomst eftersom det ändå är en ganska “säker” månadsintäkt även om den är lägre än lön, detta då under förutsättningen att din ekonomi är någorlunda god i övrigt. Med en låg pension får du räkna med att du får en låg kreditlimit.
Timanställning eller deltidsanställningDu behöver inte fast inkomst för att få kreditkort utan det går även med andra mer “osäkra” anställningsformer. Har du väldigt oregelbunden inkomst kan du behöva skicka in kompletterande information som styrker din inkomst. Då även inkomster från tim- eller deltidsanställning syns i din inkomstdeklaration så kommer kortutgivaren se detta vid kreditprövningen.
Inkomst från ett annat landHar du inkomster från annat land syns inte detta vid en kreditupplysning eftersom upplysningsföretagen bara kan inhämta information från svenska myndigheter, men om du kan styrka dina utländska inkomster för kreditgivaren kan det finnas möjlighet att få ett kreditkort beviljat förutsatt att du är svensk medborgare.
EgenföretagareHar man egen firma kan ens inkomst vara väldigt oregelbunden. När man anger månadsinkomst kan man ange vinsten föregående år och dela på 12 för att få fram en genomsnittlig månadsinkomst. Även här kan man behöva styrka sin inkomst från egna firman med olika dokument.
CSN/StudiestödDetta är en form av bidrag som inte räknas som inkomst, men om du arbetar extra vid sidan av studierna finns det ändå möjlighet att kunna ansöka om kreditkort med låg kreditgräns. Även om kortutgivaren inte ska ta hänsyn till CSN-bidrag vid en kreditprövning så är det knappast negativt att du får in extra pengar varje månad.
Arbetslöshetsersättning (A-kassa)Är du arbetslös och får ersättning från A-kassan kan det vara svårare att få kreditkort men det behöver inte vara omöjligt. Du får vara beredd på att du behöver visa dokumentation och underlag som styrker din a-kassa. Har du inkomstbaserad a-kassa som ger upp till 80 % av din tidigare lön har du bättre möjligheter att få kreditkortet beviljat.
Sammanfattningsvis behöver du en inkomst för att få ett kreditkort beviljat, men inkomsten behöver inte komma från fast anställning. Även om inkomsten är viktig så gör kreditgivaren en helhetsbedömning när de gör sin kreditprövning, så även andra faktorer spelar in som skuldsättning, eventuella betalningsanmärkningar, din bostadssituation och antal barn i hushållet.
Det är även en förutsättning att man klarar av de grundläggande krav som ställs, att man är minst 18 år gammal, är svensk medborgare samt inte har någon skuld hos Kronofogden.
När du ansöker om kreditkort får du fylla i dina uppgifter inklusive din månadsinkomst. Kreditgivaren gör sen en kreditupplysning på dig där de inhämtar information från bl.a. Skatteverket där din deklarerade inkomst från föregående år finns med. Om din deklarerade inkomst är tillräckligt hög för att bli beviljad ett kreditkort så är det inga problem.
Om däremot din deklarerade inkomst är lägre än din angivna månadsinkomst kommer du behöva komplettera din information för att styrka inkomsten som du har angett. Det kan handla om att du behöver skicka in anställningsavtal eller lönespecifikation. Det är ofta bättre att skicka in för mycket dokument än för lite och låta kreditgivaren bedöma vad som är relevant eller inte.
Om du blivit arbetslös kan det vara en idé att ta kontakt med din bank där är bankkund och se över vilka möjligheter du har att få ett betalkort med kredit, då du är helkund hos banken har de bättre överblick över din ekonomi och kredithistorik och kan eventuellt göra en annan bedömning än om du söker kreditkort hos en ny kreditgivare.
Om dina ekonomiska förutsättningar har ändrats efter att du blivit beviljad ditt kreditkort så är det inget som kortutgivaren normalt får reda på. Har du exempelvis blivit av med jobbet och saknar inkomst är det inget kreditgivaren får reda på om de inte tar en ny kreditupplysning på dig, vilket de normalt inte gör.
Den egentligen enda anledning till att kortutgivaren skulle ta en ny kreditupplysning på dig är för att du ansökt om en högre kreditlimit. Det är därmed inget du bör göra om du har blivit av med jobbet och blivit arbetslös.
Det viktigaste är att du fortsätter betala dina fakturor och amorteringar som vanligt. Så länge du inte får betalningsproblem spelar din förändrade jobbsituation ingen större roll för kreditgivaren.
Här har vi valt ut kreditkort med låga inkomstkrav som generellt är enklare att få. Om du har låg eller oregelbunden inkomst är det bättre att ansöka om ett kreditkort med låga krav, dels för att det är mer sannolikt att du får kreditkortet men också för att du slipper att det tas onödiga kreditupplysningar på dig, något som kan försämra din kreditvärdighet ytterligare.
Ett problem som kan uppstå när man blivit av med jobbet däremot är att det blir svårt att få ekonomin att gå ihop och därmed att kunna betala sin månadsfaktura. Om man oroar sig för detta erbjuder vissa kortutgivare dig möjligheten att teckna försäkringen “Betalskydd” som betalar en del av din kreditkortfaktura om du skulle bli arbetslös eller sjukskriven.
Tänk bara på att du behöver teckna försäkringen när du har jobb och att du behöver betala en liten avgift för att ha betalskyddet. Avgiften ligger på runt 0,5 % av din utnyttjade kortkredit. Har du använt 10 000 kr kredit under en månad innebär det då att betalskyddet kostar 50 kr.
Exempel på kortutgivare som erbjuder betalskydd är Bank Norwegian, Morrow Bank, Swedbank och Marginalen Bank.
Fördelar
NackdelarOm du blivit nekad att skaffa kreditkort på grund av att du inte har någon inkomst finns det några alternativ.
Välj ett förbetalt kort istället. Om du ansöker om ett prepaid / förbetalt kort ställs inga krav på inkomst alls. Det är ett bra alternativ till kreditkort utan jobb för dig som är arbetslös då ingen kreditprövning görs. Dock har de förbetalda korten inget kreditutrymme utan du behöver själv föra över pengar för att kunna betala med kortet.
Lozan Hamid är en begåvad ekonomistudent med en lovande framtid inom kreditbranschen. Med en stark grund i finans, privatekonomi och rådgivning samt en imponerande analytisk förmåga kommer Lozan att fortsätta vara en viktig resurs för Kortio och dess läsare genom att bidra till att hålla innehållet uppdaterat och relevant.
