Vad är en kreditupplysning?
En kreditupplysning är en sammanställning av information om en juridisk person (privatperson, företag eller förening) som är relevant för att bedöma kreditvärdigheten och betalningsförmågan. Enligt lagen måste betalningsförmågan bedömas vid ansökan om en konsumentkredit, som till exempel ett privatlån, ett kreditkort eller ett köp på avbetalning. Denna lag är till för att du som konsument inte ska riskera att bli överskuldsatt, men det ligger självklart också i kreditgivarens intresse att lånet kan betalas tillbaka.
Den mesta informationen som finns i kreditupplysningen, som till exempel inkomstuppgifter från Skatteverket och ärendehistorik från Kronofogden, är offentlig information. Vem som helst kan alltså ta reda på denna genom ett par telefonsamtal. Detta är dock en tidskrävande process och den stora poängen med kreditupplysningen är därför att den sammanställer informationen i ett samlat dokument som dessutom ofta kan integreras direkt med kreditgivarnas olika modeller och IT-system.
Därför genomförs en kreditupplysning
När man ansöker om kreditkort så tas det alltid en kreditupplysning. Detta sker eftersom ett kreditkort har ett kreditutrymme och kortutgivaren vill vara säker på att du kan betala din kortfaktura. Kreditutrymmet är att betrakta som en skuld eller ett lån som behöver betalas tillbaka.
Alla företag som beviljar lån eller låter dig handla på kredit måste enligt lag göra en kreditupplysning och när man ansöker om ett svenskt kreditkort är det inget undantag. Därför görs det alltid en kreditupplysning hos UC (Upplysningscentralen). Det finns inga kreditkort utan kreditupplysning.
En kreditupplysning är synlig och sparas i UC-register i 12 månader. Kreditupplysningen är under dessa 12 månader synlig för alla banker och finansiella institut som tar en kreditupplysning på dig.
Det enda alternativet man egentligen har om man vill ha ett kreditkort utan UC är att istället välja ett annat betalkort som inte har något kreditutrymme.
Vad ingår i en kreditupplysning?
En kreditupplysning innebär att kreditgivaren (i detta fallet kortutgivaren) tar reda på mer om din ekonomi. I kreditupplysningen från UC finns bland annat information om dina inkomster och skulder. Kortutgivaren vill helt enkelt ta reda på om det är en risk att låta dig handla på kredit med deras kreditkort. Den samlade bild som man får från en kreditupplysningen är ett mått på kreditvärdighet och kallas hos UC för UC-Score.
Uppgifterna i en UC hämtas in från olika källor som Skatteverket, Bolagsverket, Lantmäteriet, Kronofogden, Tingsrätten samt olika banker och kreditgivare. Vid en UC-förfrågan i samband med att du ansöker om kreditkort får kortutgivaren följande information om dig:
- Namn, personnummer och adress
- Inkomster
- Fastighetsinnehav
- Äktenskapsförord
- Tidigare UC-förfrågningar
- Skulder
- Betalningsanmärkningar
Denna informationen finns i den mer omfattande personupplysningen. Det finns även mindre kreditupplysningar som främst har information om skulder och betalningsanmärkningar.
När man ansöker om kreditkort är det viktigaste att du har en regelbunden inkomst på minst 10 000 kr i månaden. Ju högre inkomst du har desto mindre spelar andra faktorer in som tidigare betalningsanmärkningar eller andra lån.
Vid en låg inkomst är det däremot svårare att få kreditkort, speciellt om man tidigare har dragit på sig anmärkningar eller haft andra betalningssvårigheter. Har man en aktiv skuld hos Kronofogden kan man inte ansöka om kreditkort eller ta lån.
Två typer av kreditupplysningar
Det finns två olika typer av kreditupplysningar för privatpersoner;
Mikroupplysning är en mindre omfattande upplysning som innehåller ditt namn och adress samt eventuella betalningsanmärkningar och skuldsaldon hos Kronofogden. Den används framförallt vid mindre krediter (exempelvis SMS-lån) samt fakturaköp.
Personupplysning är den vanligaste formen av kreditupplysning och är betydligt mer omfattande. Utöver de uppgifter som finns i mikroupplysningen innehåller den dina senast deklarerade inkomstuppgifter ifrån Skatteverket, uppgifter ifrån folkbokföringsregistret om ändringar av din folkbokföringsadress, om du har ingått giftermål eller om du blivit svensk medborgare samt uppgifter från fastighetsregistret om du äger någon fastighet och vad den i så fall är taxerad till. I vissa fall innehåller den även information om andra lån du tagit och andra kreditupplysningar som gjorts på dig.
Vem får göra en kreditupplysning?
Det är endast företag med tillstånd från integritetsskyddsmyndigheten som har rätt att göra kreditupplysningar. Dessa företag, till exempel UC AB, Creditsafe och Bisnode, säljer sedan upplysningarna vidare. Vem som helst har rätt att köpa en kreditupplysning på ett företag. För att få ta en kreditupplysning på en privatperson krävs dock att man har rimliga skäl att vilja göra en kreditupplysning, som till exempel en låneansökan. Företaget som gör kreditupplysningen har också en skyldighet att skicka ut en så kallad omfrågekopia där du informeras om vem som beställt kreditupplysningen och vilken information de fått reda på.