Svårt att få kreditkort utan lön och fast inkomst
Eftersom kreditkort innebär att man handlar på kredit så uppstår en skuld som behöver betalas. Kortutgivaren behöver då, enligt lag, säkerställa att du faktiskt kan betala din skuld utan att få betalningsproblem. Kreditgivaren gör därför en kreditupplysning i samband med din ansökan för att se att du har någon form av inkomst som gör att du kan betala din kortfaktura.
Den här kreditprövningen görs hos UC och det man bland annat tittar på där är din deklarerade inkomst och ser om det överensstämmer med den inkomsten du har angett när du ansökte om kreditkortet. Vid kreditupplysningen tar man reda på din kreditvärdighet utifrån din inkomst, dina skulder och övriga livssituation. Bedöms man ha en hög kreditvärdighet är det enkelt att få kreditkort, vid låg kreditvärdighet svårt.
Har du ingen inkomst alls kommer ingen kreditgivare låta dig handla på kredit. Men en inkomst behöver inte bara handla om att du har en fast anställning eller tillsvidareanställning utan även intäkter från t.ex. deltidsanställning, pension, A-kassa eller inkomst från annat land.
Den lägsta accepterade inkomsten brukar ligga på 100 000 kr per år vilket motsvarar 8 333 kr per månad. Hur din privatekonomi ser ut i övrigt påverkar också om du kan bli beviljad kreditkortet eller inte, har du exempelvis många lån och krediter är det inte säkert att inkomsten räcker.
Varför krävs inkomst vid kreditkortsansökan?
Att inkomst krävs för att få ett kreditkort är egentligen inte så konstigt. Utan inkomst blir det svårt att betala kortfakturan varje månad. Ett undantag skulle kunna vara om du har en så stor förmögenhet att du kan leva på dina sparpengar. Har du så mycket pengar borde du dock få någon slags avkastning på dem, exempelvis ränta, som också klassas som inkomst.
Olika inkomstkrav
Olika kort har olika krav vad gäller inkomst. Vissa kortutgivare är villiga att ta mer risk och accepterar även dig med lägre kreditvärdighet. De kan ha så låga inkomstkrav som 100 000 kronor om året. Andra kortutgivare ställer betydligt högre krav. Din inkomst påverkar också den kreditgräns du beviljas. En lägre inkomst ger lägre maxkredit. Ett riktmärke för kreditgränsen är din månadsinkomst. Tjänar du till exempel 30 000 före skatt kan en maxkredit på 30 till 40 tusen vara lagom.
Vad klassas som inkomst?
När man hör ordet inkomst tänker man oftast på lön. Det finns dock många andra typer av ersättningar som klassas som inkomst och som gör att man uppfyller kraven för att få ett kreditkort. Här är de olika typer av inkomster som kan räknas in:
- Lön – lön från både hel och deltidsjobb räknas. Vissa kortutgivare ställer som ett särskilt krav att man ska vara fast anställd men många tittar bara på den totala årsinkomsten.
- Pension – många kortutgivare beviljar även kort till dig som är pensionär.
- A-kassa eller sjukpenning – det finns kreditkort som går att få även för dig som är arbetslös eller sjukskriven, så länge du har någon form av inkomst.
- Inkomst från näringsverksamhet – att du har enskild firma och redovisar din inkomst som överskott av näringsverksamhet spelar ingen roll, det räknas ändå in.
- Kapitalinkomst – hit hör ränta på sparpengar, vinster från aktiehandel samt utdelning om du har ett aktiebolag.
Kan man få ett kreditkort om man är student och går på CSN?
Om du studerar klassas studiebidraget som en inkomst. CSN-lånet däremot kan inte räknas in då det ju är ett lån. Har du bara CSN går det därför inte att få något kreditkort. Har du däremot ett extrajobb på deltid är det mycket möjligt att komma upp i minimigränser för inkomst hos de kort som är lätta att få.
Hur kontrolleras inkomsten?
Den kreditupplysning som görs i samband med ansökan innehåller inkomstuppgifter från Skatteverket. I dessa redovisas inkomst från tjänst (dit även bidrag och pension räknas), näringsverksamhet samt kapital. Uppgifterna bygger på din deklaration vilket betyder att uppgifter från till exempel 2023 inte syns förrän juni-augusti 2024 beroende på hur man har deklarerat. För att få bättre data frågar därför många kortgivare efter din nuvarande inkomst vid ansökningstillfället. Vid behov måste du också styrka denna uppgift med lönespecar.
Eftersom inkomstuppgifterna i kreditupplysningen kommer med viss fördröjning är det viktigt att du som fått en förändrad inkomst meddelar det vid kortansökan. Har du till exempel nyligen slutat studera och börjat jobba kan du kontakta kortbolagets kundtjänst och be om att få skicka in underlag på din nya inkomst. Har du jobbat och varit skattepliktig utomlands är det också viktigt att tänka på att din inkomst i utlandet i så fall inte syns i kreditupplysningen. Även här bör du kontakta kundtjänst och skicka in underlag som visar din faktiska inkomst.
