En revolverande kredit är en kredit som kan användas om och om igen. När utnyttjat kreditbelopp återbetalas ökar beloppet som kan utnyttjas. De två vanligaste revolverande krediterna är kontokrediter och kreditkort.
Revolverande krediter – steg för steg
Oavsett om det är ett kreditkort, en kontokredit eller annan typ av revolverande kredit fungerar kreditfunktionen på ett liknande sätt.
- Ansökan
I ansökan anges hur stor kredit som önskas inom de nivåer som erbjuds. Det kan exempelvis vara ett kreditkort där önskad kreditgräns kan väljas på mellan 10 000 kronor och 100 000 kronor.
I detta exempel tecknas kreditkortet re:member flex med kreditgräns på 30 000 kronor. Alla kreditkort har däremot en revolverande kredit. - Använda krediten
När beloppet har beviljats är det en öppen kredit som helt, eller delvis, kan utnyttjas vid valfria tillfällen.
I detta exempel sker ett kreditkortsköp på 7500 kronor under en månad. Kvar att utnyttja av den revolverande krediten är därmed 22 500 kronor. - Återbetala
Vanligtvis sker återbetalning en gång i månaden men detta kan variera beroende på typ av kredit. Det kan även variera hur stor del av utnyttjat kreditbelopp som minst måste återbetalas per tillfälle.
I detta exempel väljs att återbetalning sker av 3000 kronor. På detta sätt kommer det nu vara 25 500 kronor som kan utnyttjas av krediten (22 500 kronor + 3000 kronor). - Använda krediten igen
Under kommande månad spenderas 25 500 kronor med kreditkortet. Därmed har hela kreditnivån uppnåtts (30 000 kronor). Det innebär att något köp inte kan ske förrän det har skett en viss återbetalning av kreditbeloppet. - Återbetala
Så fort en återbetalning skett, av hela eller delar av beloppet, kan krediten återigen användas.
Det fungerar alltså på samma sätt som när ett kreditkort används i vardagen. Kortet används för inköp, krediten återbetalas helt eller delvis, ytterligare inköp kan ske och så vidare.
Som buffert eller löpande kostnader
Revolverande krediter kan ha olika villkor och upplägg. Detta för att möta olika behov av finansiering och tillgänglighet. Två exempel är:
Kontokredit
En kontokredit är en aktiv kredit som är kopplad till ett bankkonto. Det är alltså en tilläggstjänst som ansökan måste ske till för att den ska bli tillgänglig.
Skulle en betalning ske på ett större belopp än som finns på kontot kommer kontokrediten att automatiskt aktiveras och användas. Det blir därmed som en mindre buffert som används tillfälligt.
Vid insättning till kontot regleras utnyttjad kredit automatiskt varpå ett större kreditbelopp blir tillgängligt att utnyttja framöver.
Kreditkort
Ett kreditkort är en aktiv kredit som är kopplad till ett kort. Till skillnad mot kontokredit har de allra flesta kreditkort räntefria dagar. Det innebär att kortköp som sker en månad kan betalas, via faktura, kommande månad utan att räntekostnad uppstår. Återbetalning sker vanligtvis månadsvis via faktura.
Revolverande kredit vs privatlån
Både revolverande krediter och privatlån kan användas för att finansiera inköp. Det finns däremot tydliga skillnader i både utbetalning, återbetalning och användning.
- Utbetalning
Hela lånebeloppet betalas ut på samma gång vid ett privatlån. Med en revolverande kredit väljer du själv hur stort belopp som önskas användas av den totala beviljade kreditgränsen. - Återbetalning
Lånebeloppet återbetalas med en fast summa varje månad. Med krediten erbjuds generellt flexibilitet kring belopp. Om inte hela utnyttjade kreditbeloppet återbetalas skjuts det upp till kommande månad med räntekostnad som uppstår. - Användning
Efter att ett privatlån återbetalats avbryts avtalet mellan parterna. Önskas ytterligare pengar behöver en ny ansökan skickas in, vilket innebär en ny kreditupplysning.
Den revolverande krediten kan användas ”om och om igen”. Vid en återbetalning ökar det totala kreditbeloppet som kan utnyttjas. Någon ny ansökan eller kreditupplysning krävs inte.
För- och nackdelar
Fördelar
- Alltid tillgängligt - Den stora fördelen med revolverande krediter är tillgängligheten. Efter att de tecknats finns en tillgänglig kredit att använda den dagen som behovet uppstår. Förutsatt att det inte är någon årsavgift kostar det inget att ha den tillgänglig.
- Räntefritt via kreditkort - Med kreditkort går det att använda en revolverande kredit utan att räntekostnad behöver uppstå. Detta utifrån att i stort sett alla kreditkort har en räntefri period från att inköpet har skett till att beloppet ska vara återbetalt. Ett undantag är GF Card som inte har räntefria dagar.
- Flexibelt - Revolverande krediter är generellt mycket flexibla samt anpassade efter specifika ekonomiska behov. Det kan exempelvis vara valbart hur stort belopp som önskas återbetalas varje månad.
Nackdelar
- För stor tillgänglighet - En nackdel med revolverande krediter är dess stora tillgänglighet. De kan utnyttjas om och om igen vilket många även väljer att göra. Tillgängligheten kan göra att krediten utnyttjas i större omfattning än vad personen egentligen har möjlighet att hantera.
- Kräver ingen ny kreditupplysning - När ansökan skickas in tas en kreditupplysning men sedan tas ingen mer kreditupplysning förutsatt att inte ansökan om höjd kreditgräns sker. Det innebär att krediten även kan utnyttjas av personer som för tillfället har en mycket pressad ekonomisk situation och egentligen inte bör dra på sig ytterligare skulder.
- Påverkar alltid kreditvärdigheten - En revolverande kredit påverkar alltid kreditvärdigheten utifrån hela beviljade kreditgränsen. Detta oavsett om den används eller inte. Detta i motsats mot ett privatlån där framförallt kvarvarande skuld påverkar kreditvärdigheten.
Elin Persson är innehållsansvarig på Kortio och har en bakgrund inom marknadsföring. Som en viktig del av redaktionsteamet ser hon till att innehållet är både relevant och lätt att förstå, och hon är alltid redo att hjälpa till när det dyker upp frågor eller funderingar kring ekonomi och kreditkort.
