Så påverkar lån dina chanser att få ett kreditkort

Att bli beviljad

När en kreditgivare får in en ansökan om ett kreditkort måste de, enligt lag, ta hänsyn till personens betalningsförmåga och kreditvärdighet. Det är detta som avgör om kortet kan beviljas eller inte. 

Olika lån, som exempelvis privatlån, billån och krediter, påverkar både betalningsförmågan och kreditvärdigheten och kan därmed vara avgörande för om kreditkortet kan beviljas. 

Betalningsförmåga

Betalningsförmåga påvisar möjligheten för personen att hantera den extra månadskostnad som ett lån eller en kredit kan medföra. 

En person med hög inkomst och som bor själv förväntas exempelvis kunna hantera en större kredit än en person med låg inkomst och flera barn i familjen. 

Orsaker till låg betalningsförmåga

Betalningsförmågan beräknas bland annat på:

• Inkomst
• Familjesituation
• Andra lån
• Boendesituation

Beräkning sker utifrån schablonbelopp samt information på kreditupplysningen och kreditkortsansökan. 

Så påverkar lån

Innan en kredit får beviljas måste kreditgivaren genomföra en kvar-att-leva-på kalkyl (KALP). Det är en sammanställning utifrån schablonbelopp som anger om personen förväntas kunna hantera krediten inom sin privatekonomi.

Kreditgivaren ska ta hänsyn till hela lånesituationen innan en kredit beviljas. En person med mycket stora lån, i förhållande till inkomst, bör därmed bli nekad ytterligare lån eller krediter. 

Exempel:

Anna har 24 000 kronor brutto i inkomst. Hon har även privatlån på 350 000 kronor som kostar henne cirka 5000 i månaden. Hon ansöker om kreditkort X varpå kortutgivaren tar en kreditupplysning hos UC. På kreditupplysning finns information om lånet vilket därmed tas med beräkningen. Hon blir nekad kreditkortet utifrån att KALP anger att hon inte får en ekonomi som ”går ihop”. 

Kreditvärdighet

Kreditvärdigheten anger risken för att en person kommer att komma i betalningssvårigheter. Om kreditvärdigheten är för låg kommer kreditkortsföretagen neka ansökan. Detta utifrån att de anser att risken är för stor att krediten inte återbetalas. 

En person kan exempelvis ha 50 000 kronor i månadslön och en mycket bra betalningsförmåga men på grund av en betalningsanmärkning samtidigt ha mycket dålig kreditvärdighet. 

Så påverkar lån

Kreditvärdigheten påverkas bland annat av personens lånesituation. Det är exempelvis stor sannolikhet att 10 smålån på totalt 50 000 kronor påverkar kreditvärdigheten mer negativt än ett bolån på flera hundra tusen kronor. 

I detta fall påverkas kreditvärdigheten både av antalet lån, totalt belopp samt typ av lån. Bolån är den bästa formen då dessa beviljas med säkerhet. 

Exempel:

Anna har haft flera olika vikariat senaste åren. Under det senaste året har han återbetalat fyra smålån men har fortfarande ett kvar. Hon har även låg inkomst och under det senaste halvåret har fyra kreditupplysningar tagits på henne eftersom hon önskat delbetala vissa inköp. Sammantaget har hon en kreditvärdighet hos UC på 441 av 1000 vilket klassas som lågt. 

Hur mycket specifikt hennes lån påverkar kreditvärdigheten framgår inte hos UC men hon blir nekad kreditkort på grund av för totalt sett för svag kreditvärdighet.